中秋赏月险
著名娱乐圈经纪人杨天真在微博宣布，自己决定接受切胃手术。
这个35岁号称掌握了半个娱乐圈的麻辣“胖”老板，终于在自己身体面前认怂。杨天真这些年风头正盛，捧红了张雨绮、马思纯、李现一大波现象级明星，赚得盆满钵满。
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圈内也疯传，杨天真是工作狂，熬夜属于家常便饭，加上体重偏高，身体一直亮红灯。虽然身边的朋友都劝她可以通过运动、改善饮食来控制血糖。
但本人说：“人的自律是有额度的，我可能已经把额度用在工作上了。在做不到的事情上我就选择放弃。”
身体负担太重，只得选择切胃自救。这不由得让人想起电影《西虹市首富》中首富王多鱼独创的“脂肪险”。
在这个快节奏的时代，减肥一直是常常压在大部分人心头的一块大石，王多鱼抓住了这一突破口。一块钱买一份脂肪险，减一公斤就能换来1000元。如果可以，真该让杨天真跨个时空购买王多鱼的“脂肪险”。
但在保险业实践中，尚未有“脂肪险”。但“中秋赏月险”“扶老人险”“忘穿秋裤险”甚至“鹿晗恋爱险”等“奇葩”保险也曾引起热议。
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这些保险产品名称五花八门，人民群众想象力可谓无穷。但其中难免有哗众取宠、带偏保险保障功能之嫌。
作为一名保险消费者，如何甄别和选择保险产品？本文将通过分析几个保险产品，为消费者选择保险产品提供借鉴参考。
01
“奇葩”保险大盘点
1、熊孩子险
“熊孩子险”的学名为“监护人责任险”。
父母为投保人和被保险人，保险机构承担由被保险人（父母）的监护对象（孩子）造成第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。
虽然名字听起来会让不少家长感觉不舒服，但是“熊孩子险”确实是一款保险产品，符合保险原则，并有法律依据。
依据《侵权责任法》第三十二条规定：
无民事行为能力人、限制民事行为能力人造成他人损害的，由监护人承担侵权责任。
“熊孩子险”实质是对上述侵权责任经济赔偿的保险解决途径。实践中，不少保险公司将其作为少儿保险或者家庭保险的附加险进行销售，在一定程度上起到了化解社会矛盾的积极作用，与之类似的还有为精神病人家属提供的监护人责任保险。
2、中秋赏月险
“明月不予诸君便，保险公司来理赔”。
2013年9月，安联财险与阿里集团合作推出了一款“中秋赏月险”，该产品为被保险人提供针对中秋节不能赏月提供的心情损失补偿，其本质是人身意外险的附加险，共有两档。
一档价格为保费20元，如被保险人在上海、广州或深圳由于天气原因看不到月亮，可以获得保险理赔50元。
二档为保费99元，赏月城市由3个增加到41个。如被保险人在其所在城市由于天气原因看不到月亮，可以获得保险理赔188元。保险金将直接汇至被保险人的支付宝账户。
此外，凡是购买该份“中秋赏月险”的被保险人，无论在中秋节当天是否能看到月亮，都能在当天获得一份10万元的人身意外保障，第二档的被保险人还能获得一盒月饼。
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当年的“中秋赏月险”是一次很成功的保险营销案例。但从保险角度来看，“中秋赏月险”的人身意外保障功能被掩盖了，与保险原则有所冲突，更像是一种博彩行为。
虽然保险监管机关陆续叫停了类似的保险，但是时隔几年重新审视，却又有了新的发现——“中秋赏月险”中超前体现了基于天气因素的“智能合约”的影子，未来随着区块链、大数据技术的发展，“智能合约”在保险领域将有更为广阔的发展前景。
3、世界杯保险
2014年巴西世界杯期间，个别保险公司推出了“世界杯遗憾险”、“喝高险”、“夜猫子险”等保险，与传统保险产品相比，这些产品的保障功能未充分体现，或有赌球之嫌，或纯粹为营销策略。不少产品推出后不久，就因不符合保险基本原则等原因被保监会紧急叫停。
2018年俄罗斯世界杯期间，国际足联以及多个国家足球队都得到了保险业的保障和支持。很多保险公司为前往俄罗斯现场观看世界杯的球迷提供境外医疗服务保险以及旅游类保险，为参赛球队提供特殊的团体保险方案，同时还承保商家开展促销活动所遇到的风险。
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与2014年世界杯期间的“奇葩”保险相比，2018年俄罗斯世界杯期间国内外热卖的医疗健康类保险、旅游类保险等产品更为务实和理性，切合保险需求，也符合保险实质，有更好的社会效果。
4、鹿晗恋爱险
2017年11月，网上有商家推出了一款“鹿晗恋爱险”，每单保费11.11元，承诺如明星鹿晗和关晓彤一年后仍保持恋爱关系，商家便支付双倍金额，不少粉丝竟然“蜂拥而至”购买了该产品。
2018年1月，保监会发布了相关风险提示，明确将其定位为非保险产品，不符合《保险法》相关规定，消费者购买后会有法律风险。
“鹿晗恋爱险”是一起典型的挂着保险名义的非保险产品。该产品不具有保障属性。
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《保险法》规定，保险产品应该具有可保利益，而“鹿晗恋爱险”并不具有可以被承保的利益，如果消费者购买该产品，则无法获得《保险法》之保护。
5、扶老人险
2015年10月，支付宝联手华安财险推出“扶老人险”，被保险人支付3元就可以享受一年期的“扶老人险”，期间最高可获得2万元的法律诉讼费用，保险公司同时提供全年的法律咨询费用。
“扶老人险”本质上是一种责任保险，以个人可能承担的对他人的赔偿责任为保险标的。该产品虽然没有违背保险的基本原则，但却引发了社会对于“扶老人险”的社会道德质疑。
可见，一款保险产品的设计，不仅要考虑其是否符合保险原则，也要考虑其社会影响力和正面引导功能。
6、宠物险
没有栓绳的狗咬人事件时有发生，其实保险公司也有推出宠物险，为宠物撞碎东西、咬人来买单。
我国首例宠物保险是2004年华泰保险股份有限公司在“小康之家”家庭综合保险中，以附加险的形式推出的。
最近，继支付宝宣布推出“鼻纹识别”猫狗技术并联合众安保险、大地保险推出宠物险后，阳光财险也与第三方平台合作推出新的宠物保险产品。
截至目前，中国人保、中国平安和中国太保等大型险企对宠物保险领域均有涉足。
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不过国内目前的宠物险投保门槛较高，推出的宠物保险条款规定：必须是经过公安部门、卫生防疫部门及其他有关政府部门检验合格，并核发养犬许可证明及免疫证明的宠物犬的合法饲养人，才可以购买此类保险。这无疑大大限制了购买人群，目前宠物险在国内的推广程度还较低。
02
“奇葩”保险的启示
1、定位互联网营销，综合运用新媒体、新技术
不少“奇葩”保险具有很强的眼球效应，经过自媒体、微信平台等途径的“参与式”营销，较传统营销模式人力成本更低。与线下保险销售模式相比，“奇葩”保险在营销定位上更为精准，例如前述“鹿晗恋爱险”就是粉丝经济的体现。
2、对传统保险产品生产和传播模式的创新
与保险业传统的财产保险、人身保险、责任保险相比，“奇葩”保险更具有想象力，不少产品具有互联网基因，侧重投保人的互动和参与感，在投保范围和保险额度上都赋予投保人较高的自主权，在保险费率上也更加灵活。
03
“奇葩”保险的反思
1、缺乏风险评估、保险精算数据支持，产品设计先天不足
保险是一种对可以承保的风险事件的管理手段，保险产品的开发和设计，离不开对于风险概率事件的精确统计。而缺乏精算支持的保险产品，存在先天不足。
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例如“扶老人险”，将“扶老人”定义为风险事件，既不符合社会道德原则，也缺乏精算数据支持，产品设计本身就存在问题。
2、侧重前端，忽略中后端服务，短期性、临时性
保险产品的本质是一种专业化服务，而不少“奇葩”保险忽略了其服务属性，保险公司侧重营销和推广，而忽视了后续的咨询和理赔等服务。
即使被实践接受的保险产品，如“熊孩子险”，很多投保人也并不清楚该保险的实际价值和真实含义。另外，不少“奇葩”保险产品具有很强的“时令性”，其保障难有持续性，从而给费率定价造成极大困难。
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